Скелеты в шкафу у банкиров

С начала кризиса  все готовились к худшему.

Президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович считает, что если у банков и остались "скелеты в шкафу",  они не приведут к системному кризису. На круглом столе разговор шел об ипотеке.

Журналисты пытались выведать у банкиров,  как обстоят дела в финансовом секторе? Не грядут ли новые форсмажорные обстоятельства и не будет ли причастен к этому рынок ипотеки и недвижимости, как это было в первую волну кризиса?

Представители банков сообщили итоги первого квартала. Цифры говорят о том, что на Северо-Западе каждая 5-я риэлторская сделка - ипотечная. Выдача ипотечных кредитов составила 44% от рынка у Сбребанка, 12% - у ВТБ, 9,7% - у Газпромбанка и столько же - у банка «Санкт-Петербург».

Вобщем, выдачи растут, портфель прирастает, но не огромными темпами - таковы выводы банкиров. Нынешние объемы они сравнивают с 2007 годом. Отставание от докризисного уровня получается на 40-50%. Что будет дальше - они сами в точности не знают. Или не говорят. Но всем хорошо известно, как ипотечный кризис, если таковой начнется, способен повлиять на кризис банковской системы.

Что интересно, на встречах с представителями отечественных финансовых структур создается ощущение, что для них самая главное - приличная картинка, сложенная из цифр. Как-то туго осуществляется на практике декларируемая транспарентность наших банков. То есть прозрачность ведения дел.

Нам-то, обычным гражданам, интересны не столько цифры (хотя, конечно, важны и они), сколько анализ происходящих тенденций.  Из которых, собственно, и складывается экономическое существование граждан. Может быть откровенного разговора не получается потому, что основная тенденция на сегодня, как встарь - бедные беднееют, богатые богатеют? И никакими цифрами ее не представить в выигрышном свете?

Рассмотрим такой пример. Банки взялись позиционировать "доступные" ежемесячные платежи по ипотеке. Самый минимум - около 9 тыс рублей. Действительно, это соответствует среднестатистической петербургской коммнате под съем. Казалось бы, чем распылять деньги на съемное жилье, уж лучше платить столько же, но жить в своей квартире.

Однако, элементарные подсчеты сводят на нет радужный оптимизм. Вам будет доступна лишь квартира-студия в отдаленном районе метражом 15-16 метров. Если вы "тянете" только на минимальные платежи, банк предоставит не больше 1 млн рублей сроком на 30 лет. При этом 200 тыс рублей придется искать самим, так как нынче недвижимость эконом-класса дешевле 1,2 млн в Северной столице не найти. При этом окончательная сумма вплат по кредиту составит 3 млн с хвостиком. Не слишком ли "золотой" эконом-класс?

И потом, это вариант на одного человека, но никак не на семью. Так что еще неизвестно попадет ли одиночный гражданин под категорию "платежеспособный". Семье-то, как известно, легче оформить ипотеку, поскольку учитывается совокупный доход супругов и членов семей. В совокупности он может оказаться достаточным для оформоления кредита.

Единственный способ сократить переплаты по кредитам - брать их на меньший срок. Не более, чем на десять лет. При этом станлартный ежемесясный платеж составит не менее 22-24 тыс рублей. Если учесть, что однокомнатная квартира на окраине Петербурга стоит 2,5 млн рублей, и 500 тысяч вносят сами граждане, а кредит берут в размере 2 млн рублей, небходим доход не менее 50 тыс рублей  в месяц.

"Средняя зарплата по городу 30 тысяч рублей, так что молодым семьям такие кредиты вполне доступны", считает Алексей Дмитриев, начальник управления иплтечного кредитования Абсолют Банка.

Однако уточним, что Петростатом она расчитана в 26 426 рублей. Значит, один из супругов в течение десятилетия будет полностью отдавать зарплату банку. Но еще не факт, что зарплата у гражданина сохранится в столь нестабильной экономической ситуации, какую мы видим в России. И не факт, что у второго супруга зарплата не меньше. А что же при этом останется на семью, на детей? 

Получаетс, цифры цифрами, а в жизни оно как-то по-другому. Кстати, по поводу того, что из банкиров трудно выудить информацию, известный экономист Джозеф Стиглиц сказал, что в информационном плане финансовые рынки вообще неэффективны. На них постоянно существуют перекосы в информационном обеспечении, так как участники финансовых рынков ориентируются не на реальное положение дел, а на поведение друг друга (точнее, на свое понимание поведения других участников того же рынка).

Так что вряд ли банкиры слишком разговорятся. Но сделать финансовую систему государства стабильной и эффективной можно. Надо, чтобы она опиралась на эффективный реальный сектор.  Будут работать предприятия, будут люди порлучать пруличную зарплату - и на ипотеку, и на другие финасовые операции деньги найдутся.

Андрей Галицкий